İKINCI İPOTEKA MƏLUMATI - ÜSTÜNLÜKLƏRI, EKSILERI

Bir xarakterin maddi vəziyyəti yaxşı olmadıqda bir film və ya televiziya şousuna baxarkən ikinci ipoteka termininin gəldiyini tez -tez eşidirsiniz. Evlərinə ikinci bir ipoteka götürmək məcburiyyətində qaldılar, dedi -qodu edən bir adam pıçıldayacaq və qəzəblərinin pis vaxtlarda necə düşdüyünü izah edəcək. Ancaq ikinci ipotekalar pis bir rap alır - riskli olsa da, maliyyə problemlərini həll etmək və ya hətta ağıllı şəkildə irəli getmək üçün əla vasitədir.

İkinci ipoteka tərifi:

İkinci bir ipotekanın cılızlığını araşdırmadan əvvəl, tam olaraq nə olduğunu öyrənək. İlk ipoteka, bir evin satın alınmasını maliyyələşdirməyə kömək edən bir kreditdir, buna görə bir anda yüz minlərlə dollar yığmaq məcburiyyətində deyilsiniz (çünki gerçək olaq: Kimin belə pulu var?)

Ancaq ikinci bir ipoteka əslində evinizin kapitalından borc götürməyə imkan verir. Sərmayə, evinizin dəyərinin maliyyələşdirilməyən bir hissəsidir, buna görə də ödədiyiniz pulu evinizə başqa şeylər üçün yararlı edirsiniz. Tutaq ki, evinizin bu gün 250 min dollar dəyərində olduğunu və 150 min dollar borcunuz olduğunu deyir Holden Lewis, NerdWallet İpoteka mütəxəssisi. Borcu ev dəyərindən çıxarın və bu sizin sərmayənizdir: 100.000 dollar. Evinizin kapitalı ipoteka ödəməniz xaricində böyüyə və kiçilə bilər: Güclü bir daşınmaz əmlak bazarından əldə etdiyiniz dəyər və ya etdiyiniz təkmilləşdirmələr özəl kapitala çevrilə bilər. Bununla birlikdə, eviniz dəyərdən düşərsə və ya mənzil bazarı çökərsə, öz kapitalınızı da itirə bilərsiniz.

Bununla birlikdə, həmişə bütün sərmayənizi evinizdən çıxara bilməzsiniz: Əksər kreditorlar ümumi borcunu (hər iki ipoteka üçün) evin dəyərinin 80 % -i və ya bəzən 90 % -i tutmaq istəyir, Lewis izah edir [bu] nümunədə, evin dəyəri 250.000 dollardır və bunun 80 faizi 200.000 dollardır. Birincil ipotekada 150.000 dollar borcunuz varsa, bu sizə 50.000 dollara qədər borc verə bilər.

İlk ipoteka kimi, eviniz də ikinci ipotekanız üçün girov olaraq saxlanılır. İpoteka krediti ödəməmisinizsə, bank evinizi geri ödəmə olaraq götürmək hüququna malikdir.

Niyə ikinci bir ipoteka götürməlisiniz:

Yaxşı, indi ikinci bir ipotekanın nə olduğunu başa düşdüyünüz üçün, niyə istədiyinizi araşdıraq. Bəzi hallarda ola bilər ipotekanı təcavüzkar şəkildə ödəyir faiz ödəmələrinə qənaət etmək və fövqəladə hallarda istifadə etmək üçün bəzi vəsaitləri azad etmək istəyir. Öz kapitalınızı artırmaq üçün böyük bir təmir etmək istəyə bilərsiniz, amma yenə də onu ödəmək üçün əlinizdə pul yoxdur. Bəzi hallarda, borclarınızı birləşdirmək üçün ev kapitalınızı istifadə etmək (məsələn, daha kiçik bir faizlə bir böyük kreditlə yüksək faiz dərəcələri ilə birdən çox borcu ödəmək), təhsil haqqını ödəmək və ya hətta böyük tibbi ödənişlər etmək də məntiqli ola bilər. Digərləri üçün, ikinci bir ipoteka əlavə etmək, 20 faiz ilkin ödəniş etmədən ev almaq üçün ən yaxşı yoldur.

222 mələk sayı deməkdir

İkinci ipoteka növləri:

İndi, birinci və ikinci ipotekanın olması kifayət qədər qarışıq olmasa, əslində iki əsas ipoteka növü var: Bir ev kapitalı krediti və bir ev kapital kredit xətti (HELOC). Fərqliliklərdən danışaq:

Ev kapital krediti:

Ev ssuda krediti, istədiyiniz hər şey üçün istifadə edə biləcəyiniz birdəfəlik pul verən birdəfəlik kreditdir. Bu cür kreditlə, krediti zamanla tədricən ödəyəcəksiniz. Ev kapital krediti adətən sabit faiz dərəcəsinə və kredit müddətinə malikdir və eyni məbləği aylıq ödəyirsiniz. Əslində, ilk ipotekanız kimi işləyirlər, ancaq evinizin maliyyələşdirilməsinə bir az daha risk əlavə etdiyiniz üçün ümumiyyətlə ilk ipotekanızdan daha yüksək faizlə gəlirlər, CEO Patrick Boyaggi rategravity.com , deyir.

Ev kapitalının kredit xətti:

Bir ev kapital kredit xətti (HELOC), evinizin öz kapitalı bir kredit xəttinə çevrildi. Kreditorunuz kim olursa olsun, maksimum borc limiti təyin edəcək və maksimuma çatana qədər istənilən vaxt borc ala bilərsiniz. Bir HELOC -a sahib ola bilərsiniz və heç vaxt istifadə etməyəcəksiniz, ancaq ehtiyacınız varsa oradadır. Bu səbəbdən kredit xətləri tez -tez kredit kartları ilə müqayisə olunur və ümumiyyətlə plastikdən daha aşağı faiz dərəcələrinə malikdir. Həm də ev kapitalı krediti kimi amortizasiya etmirlər. Bununla birlikdə, HELOC -lar tənzimlənən dərəcələrlə gəlir, buna görə federal ehtiyat dərəcələrinə görə aylıq ödənişlər yüksələ və ya düşə bilər.

Bir HELOC -un nə olduğunu başa düşdüyünüz üçün burada bir fikir var: Əgər ipotekanı ödəməyə çox yaxınsınızsa və daha çox faiz çıxarmaq istəyirsinizsə (əgər xatırlayırsınızsa, ipotekalar amortizasiya edildiyindən, daha çox faiz ödəyirsiniz) 30 illik) HELOC şəklində ikinci bir ipoteka götürə, ipotekanı ödəyə və sonra ilk ipoteka olaraq HELOC-dan istifadə edə və bu faizi çıxara bilərsiniz. (Bu anlayışla qarışıq olsanız, yəqin ki, hələ buna hazır deyilsiniz.)

İlk dəfə ev alanlar üçün ikinci ipoteka və ya donma krediti:

Tamam, tamam, tamam, buna görə də çaşqınlıq yarada bilsə də, sizə aid olan budur: Məntiqsiz görünsə də, kapitaldan istifadə etmək istəyən uzun müddətdir ki, ikinci ipotekaya sahib olan insanlar deyil. İlk dəfə ev alanlar, PMI almadan 20 faizlik ilkin ödəniş edə bilmirlərsə, bir anda iki ipoteka krediti götürməyi seçə bilərlər. Bunlara tez -tez piggyback kreditləri deyilir. Bunlar ümumiyyətlə 80/10/10 və ya 80/5/15 kreditlər olaraq verilir. Bu o deməkdir ki, ev məbləğinin 80 % -ni bir sabit faizlə birinci ipotekada, ikinci bir ipotekada ev dəyərinin 10 və ya 5 % -ni başqa bir sabit faizlə götürürlər və öz payı olaraq 10 və ya 15 % -ni təmin edirlər. ilkin ödəniş.

Bəzi hallarda bu, bəziləri üçün ən yaxşı maliyyə variantı olaraq işləyə bilər. Banklar, ev dəyərinin yüzdə 80 -dən çoxu olan kreditləri daha yüksək riskli kreditlər hesab etdikləri üçün, daha çox faiz dərəcəsi ilə gəlirlər və 20 faiz və ya daha yüksək faiz dərəcəsi olanlardan fərqli olaraq PMI tələb edirlər. İkinci ipoteka, bu faiz dərəcəsini aşağı salmağa və o böyük krediti pozaraq PMI -dən qurtulmağa kömək edə bilər: Çox faizlə çox pul götürmək əvəzinə, bəzi insanlar uyğun kredit məbləğləri daxilində ilk ipotekanı alırlar (Fannie Mae və Freddie Mac dəstəyi) və sonra qalan kredit xərclərini qarşılamaq üçün ikinci ipoteka. Boyaggi deyir ki, ümumi ödənişlərin ipoteka sığortası ilə bir kreditdən az olması nadir deyil. Əlavə olaraq, ikinci kreditinizin faizləri vergidən çıxılır (faiz məhdudiyyətləri nəzərə alınmaqla), lakin ipoteka sığortası ödənişləri yoxdur.

Risklər:

İkinci ipoteka prosesinə gəldikdə - nə üçün istifadə etməyinizdən asılı olmayaraq - sözün əsl mənasında evinizi təhlükəyə atdığınızı xatırlamaq çox vacibdir. Əlavə olaraq, qiymətləndirmə, kredit çekləri və s. Üçün çoxsaylı xərclər ödəməli olacağınızı unutmayın. Əgər ikinci bir ipotekanı ödəyə bilməyəcəyinizdən qorxursunuzsa, bu sizin üçün doğru kredit deyil. .

Əlavə olaraq, niyə istədiyinizi düşünün. Yeni bir Tesla almaq istəyirsinizsə, ikinci bir ipoteka, ehtimal ki, getməyin yolu deyil. Bunun əvəzinə, yeni maliyyə problemləri yaratmaqdan daha çox maliyyə vəziyyətini yaxşılaşdırmaq (borcu birləşdirmək və ya öz kapitalını yaxşılaşdırmaq) üçün ən yaxşısıdır.

Əlbəttə ki, maliyyə qərarlarınızı bu məqalədən əsaslandırmayın: İkinci bir ipotekanın sizin üçün uyğun olub olmadığını düşünmək üçün ən yaxşı məsləhət, nüfuzlu bir kredit mütəxəssisi ilə danışmaqdır. Sizə əlimizdən gələn bütün məlumatları vermək istəsək də, onların peşəkar fikirləri ən önəmlidir. İkinci bir ipoteka götürsəniz (və ya götürməyi planlaşdırsanız), kəsilməyə başlamazdan əvvəl vergi hazırlayıcınızla danışmaq da yaxşı bir fikirdir.

Günün sonunda ikinci bir ipoteka bəzi insanlar üçün ideal bir seçim ola bilər. Yalnız nöqtəli xəttə imza atmadan əvvəl hesablanmış, təhsilli və peşəkar məlumatlı bir qərar verdiyinizə əmin olun.

Anna Buckley