Yalnız 15 il ərzində iki ipotekanı necə təcavüzkar şəkildə ödəmişəm

Valideynlərimizin təqaüdə çıxdığını və hələ də sabit bir gəlirlə ipoteka ödəməsi lazım olduğunu gördükdən sonra, həyat yoldaşımla birlikdə bunun qarşısını almaq üçün hər şeyi edəcəyik. Beləliklə, ipoteka kreditlərimizə hər kəs üçün uyğun olmayan, lakin bizim üçün mütləq işləyən addımlarla yaxınlaşdıq.

İpoteka 1:

İlk evimiz üçün, təsdiq etdiyimiz ipotekadan daha aşağı qiymətə bir ev aldıq, müdirdən imtina etmək üçün aylıq ödənişlərimizi təxminən iki dəfə artırdıq, PMI üçün məsuliyyət daşımadıqdan sonra pulu ödədik və hətta yenidən maliyyələşdirdik. Qalan 180 faiz, 8 faiz sabit faizli 30 illik ipoteka kreditimizi cəmi 10 il ərzində 60 min dollara endirməyi bacardıq-bu yolda yüz minlərlə dollar potensial faiz ödəməsinə qənaət etdik.

İpoteka 2:

Ancaq həyat yoldaşımın yeni işi üçün Nashville -ə köçmək məcburiyyətində qaldıqda bütün bunlar dəyişdi. 150 min dollar ilkin ödəniş qarşılığında az qala ödənilən evimizdən uzaqlaşdıq. Nashville bazarı isti idi, eyni zamanda Atlanta ətrafından daha bahalı idi (və iki uşaqla daha böyük bir evə ehtiyacımız var idi). Sevdiyimiz 635.000 dollarlıq bir ev tapdıq, 135.000 dollar qoyduq və yeni 30 illik 5 faiz sabit ipoteka üçün müraciət etdik. 15 illik ipoteka almaq istəsək də (Gürcüstanda ödəməyə çox yaxın idik!), Dəyişkən bir mənzil bazarında maliyyə baxımından praktik və ya ağıllı olduğunu düşünmədik.

Ayda 3600 dollar ödədik - ödədiyimizdən ayda 1000 dollar və Atlantadakı köhnə ipotekamızda ödəməyimizdən 2000 dollar çox. Daha əvvəl etdiyimiz kimi bu ödənişləri iki dəfə artıra bilmədik, buna görə də əlavə 512.000 dollar faiz ödəyəcəyimizi hesablasaq da, planlaşdırılan kredit ödənişlərinə sadiq qalmağa qərar verdik. Maliyyə baxımından hücum etmək ilk ev ipotekamızdan daha böyük olduğu üçün bu çox ağır idi. Ancaq ev ödəməyə alışdığımızdan daha bahalı olsa da, yenə də bankın bizə bəyəndiyi qiymətdən aşağı bir ev almağa qərar verdik, buna görə də bir az tərpənmək üçün otaqımız oldu.

Beş il sonra iqtisadiyyat tənəzzülə uğradıqda, mənzil bazarı kəskin şəkildə dəyişdi: Faiz dərəcələri təxminən 2 faizə düşdü… və evimizin dəyəri 15 faiz aşağı düşdü. Faiz faizimizi aşağı salmaq üçün yenidən maliyyələşməyə baxdıq, lakin 10.000 dollara yaxın bağlanma xərcləri ilə bir qiymətləndirmə tələb olundu. Bunun praktik olmadığını və pulun əsas borcun ödənilməsinə daha yaxşı yatırılacağına qərar verdik.

(Şəkil krediti: Tanya Lacourse)

Yenidən yazmağa daxil olun

Başqa variantları araşdırmağa başladım və əslində eyni şeyi cəmi 100 dollar ödəməklə eyni şeyi edəcək bir az tanınan bir proses tapdım: Yenidən düzəldilir və ya ipotekanıza böyük miqdarda pul ödədikdə və bu da əsas məbləğə birbaşa təsir edir. Kreditin müddəti qısalmasa da, bütün böyük ödəniş faiz əvəzinə əsas məbləğə gedir. Bank faizləri də əhəmiyyətli dərəcədə aşağı düşdüyündən, bu nağd pulu ipotekaya qoyaraq, əmanətdə saxlamağımızdan daha çox pul alacağımızı düşündük.

Şükürlər olsun ki, texnologiya sənayesi yaxşı gedirdi və həyat yoldaşımın işi bizə illik bonuslar və səhm seçimləri verdi və bu əlavə pulun bir hissəsini ipoteka krediti üçün istifadə etmək qərarına gəldik. Vergi vəkilimizlə və borc verənlə məsləhətləşdikdən sonra illər ərzində yığdığımız 200 min dolları götürdük və yenidən verdik: Aylıq ödəniş məbləğimiz yarıya düşdü!

Və yenə də ayda 3600 dollar ödəmişik. Və sonra, bu yenidən yazıldıqdan sonra iki il ərzində ərim işdən çıxarıldı və böyük bir işdən ayrıldı. Şükürlər olsun ki, onun başqa bir işi var idi və o pulu ipotekanı ödəmək üçün digər qənaətlərlə birlikdə istifadə edə bildik!

İpotekadan sonra həyat

Ancaq hələ də evimiz pulsuz deyildi: İpoteka borcumuz ödənilsə də, evimizdəki sərmayəmiz ödədiyimizdən daha az idi və dəyərin ödədiyimizə qayıtması tam on il çəkəcəkdi ( və şükürlər olsun ki, yalnız iki il sonra 100.000 $ daha dəyərlidir!) Əmanətlərimizin çoxunu ev kapitalımıza ayırdığımız üçün əlimizdə istədiyimiz qədər pulumuz yox idi. Beləliklə, kreditorumuzun məsləhəti ilə bizə bəzi likvid aktivlərlə təmin etmək üçün 50.000 dollarlıq bir ev kapital kredit xətti açdıq. Aylıq kreditlərimiz olmadığından bunun kredit skorlarımıza necə təsir etdiyini də araşdırmalı olduq (avtomobil qeydlərimiz və ya fırlanan ödəniş hesablarımız yox idi). Ödənişdən sonra ilkin bir azalma olsa da, kredit hesabımız heç bir taksit krediti olmasa belə aşağı 800 -lərdə deyə bildi.

Ancaq ümumilikdə, böyük bir aylıq ödəmə təzyiqinin olmaması, xüsusilə də bir neçə il sonra ərim işdən çıxarıldığı zaman çox xoş idi. Hələ də vergi və sığorta ödəməliyik (ilin əvvəlində birdəfəlik ödədiyimiz ildə təxminən 6200 dollar - tətildən sonra heç vaxt əyləncəli bir iş deyil). Kollec planlaşdırma, böyük ev layihələri, təcili yardım fondları və pensiya qənaətləri kimi digər qənaət məqsədlərimizə hər ay əlavə olaraq 3800 dollar sahib olmaq böyük bir rahatlıqdır. Nə qədər qənaət etdiyimizi görmək həqiqətən də 45 -ə qədər ipotekadan azad olmaq əvəzinə 65 (əvvəldən gözlədiyimiz kimi) əvəzolunmazdır!

Amy Barnes

İştirakçı