İlk evinizi tikmək üçün yüzdə 20 qənaət etməyə çalışırsınız, amma dəqiq bilirsiniz niyə bu məbləğ üçün çalışırsınız? Almaq üçün ev alqı -satqısı qiymətinin bu faizini aşağı salmağa ehtiyacınız olmasa da, iki əsas yolla kömək edir: Faizi kəsərək pulunuza uzun müddətdə qənaət edir və sizi daha cəlbedici bir kredit ərizəçisi edir. Və bütün bunlar böyük bir məqsəd kimi səslənsə də, bir çoxları üçün imkansız hiss edə bilər. Bu pulu yığmağın yollarını tapsanız belə, başqa cür əyləncəli və doyumlu bir həyat qurban verəcəksinizmi?
20 faiz azalma standart ilkin ödəniş kimi görünsə də, əslində bundan uzaqdır. Görə Milli Rieltorlar Birliyi , son beş ildə ilk dəfə ev alanların 70 % -dən çoxu (nağd pul ödəməmişlər) və bütün alıcıların 54 % -i 20 % -dən az olan ilkin ödənişlər etmişlər.
Bu qənaət məqsədinə çatmağımıza nə mane olur? Eyni 2017 hesabatına görə, qənaət maneələri yaş qrupları arasında dəyişdi. 36 və daha aşağı yaşda olan respondentlərin təxminən 23 faizi, ilkin ödəniş üçün qənaət etmənin, ev alqı -satqısı prosesində ən çətin iş olduğunu, tez -tez tələbə krediti borcunun onları geri çəkdiyini söylədi. Respondentlər də kredit kartı və avtomobil krediti borcunu dayandıran amillər kimi göstərdilər.
Podcastın aparıcısı, şəxsi maliyyə jurnalisti Farnoosh Torabi deyir ki, insanların 20 faizi hədəf almalı olduğunuzu söyləməsinin çox praktik səbəbləri var, amma ilk dəfə alıcı olaraq bilirəm ki, bu çox böyük məbləğdir. Yəni Pul və Chase Slate Maliyyə Təhsili Səfiri. Bu pulu qoyduğunuz zaman risk qiymətləndirməniz yaxşı bir şəkildə aşağı düşür. Başqa sözlə, yalnız beş faiz aşağı olan bir adam kimi bir borcalan kimi riskli görünmürsən.
20 faiz endirmək, özəl ipoteka sığortası (PMI) ödəməyiniz lazım olmadığı və daha yaxşı bir faiz dərəcəsi alacağınız deməkdir - daha aşağı aylıq ipoteka ödəməsi verəcək iki şey. Əlavə olaraq, daha etibarlı maliyyələşmənin olması, istədiyiniz evi əldə etməyinizə kömək etmək üçün təklifinizi tez -tez şirinləşdirəcək.
Hələ bir evə nə qədər pul qoymaq istədiyinizi düşünürsünüzsə, burada nəzərə alınmalı olan faydalı amillər var:
Yadda saxla Pin et Daha Çox Şəkillərə Baxın (Şəkil krediti: Diana Liang )
Yeni ev ödənişinizi ödəməyə çalışın
Mövcud kirayə haqqınızdan daha böyük bir ipoteka krediti alacaqsınızsa, bu ipoteka ödəməsinə sahib olduğunuzu iddia edin, ev sahibi Paula Pant təklif edir. Hər şeyə icazə verin podkast.
555 nə deməkdir
Bu ödəməni (və ya cari kirayənizlə gələcək ipotekanız arasındakı fərqi) əmanət hesabına qoyun. Pant, daha böyük bir ipoteka ödəməsi təcrübəsini təqlid edəcək və bu təcrübənin həyatınızda nə hiss etdiyini görə biləcəyinizi söyləyir. Bir -iki aydan sonra düşünürsənsə, 'Bu çox streslidir. Nağd pul axınının qalan hissəsi çox sıxdır. ”Sonra heç bir zərər yoxdur, heç bir pislik yoxdur. Pant deyir ki, əlavə qənaət əldə etdiniz. O pulu sonradan köçmək və xərcləri həll etmək üçün istifadə etməyi məsləhət görür.
Gözlənilməz hadisələrə hazırlaşmaq üçün PMI -dən çəkinin
İlkin faiz dərəcəsi 20-dən az olan uyğun olmayan kreditlərin və adi ipotekaların çoxu özəl ipoteka sığortasına (PMI) keçəcək. PMI, krediti ödəmədiyiniz təqdirdə ipoteka şirkətini qoruyur. PMI adətən hər il bütün kredit məbləğinin 0,5 ilə 1 faizi arasında dəyişir Investopedia . Bu o deməkdir ki, 100.000 dollarlıq kreditlə ildə 1000 dollar və ya ayda 83.33 dollar ödəyə bilərsiniz (1 faiz PMI haqqı nəzərə alınmaqla). Kreditiniz 200.000 dollardırsa, bu aylıq rəqəmi iki dəfə artırın və s.
Hal -hazırda 83.33 dollar sizə çox səslənməsə də, gələcəkdə xərclərinizə necə təsir edəcəyini endirməməlisiniz. Hamilə olduğunuz zaman xəstə bir ailə üzvünə qulluq etməlisinizsə və avtomobilin yeni təkərlərə ehtiyacı varsa və ya işinizi itirsəniz və dam sızmağa başlasa nə olar? Pant deyir ki, PMI haqqında məni narahat edən budur, ayda 80 dollar deyil. Maddi və şəxsi olaraq yolda hər cür zərbəni dəf edərkən, önümüzdəki 15 və ya 30 il ərzində bu aylıq ödənişi necə ödəyə biləcəyinizi düşünməlisiniz.
Pant deyir ki, böyük bir satınalma və uzunmüddətli öhdəlik, aylıq ödənişləri ödəyə biləcəyinizə görə bu anlıq görüntüyə əsaslanmamalıdır. Bu alış uzun illər yaşaya biləcəyiniz və gələcəkdə böyük hıçqırıqların baş verəcəyi qədər əlverişli bir şey olsaydı daha ağıllı qərar vermə çərçivəsi olardı.
İlkin ödəniş məqsədinizi və vaxt cədvəlinizi qurun
İlkin ödəniş üçün qənaət etmək üçün bir ev axtarmağa başlamazdan əvvəl maliyyə məsləhətçisi ilə işləməyi və ödəyə biləcəyiniz bir ev axtardığınızdan əmin olun.
Minillik müştərilərim yanıma gəldikdə və son həyat məqsədlərini müzakirə etdikdə, ev almaq demək olar ki, həmişə arzu siyahılarında olur, deyir Nyu -Yorkdakı Pell Wealth Partners -in maliyyə məsləhətçisi Ziyah Esbenshade. Gəlir və xərclərini dərindən təhlil edərək müştəriləri ilə işləyəcək: İlkin ödəniş üçün qənaət etmək imkanlarını müəyyənləşdiririk. Müştərilərim 20 faiz ilkin ödəməni məqsəd olaraq təyin etdikdən sonra, onların pul vəsaitlərinin hərəkətinə baxırıq və ayda nə qədər qənaət edə biləcəklərini görürük. Sonra müştərinin maaşının bir hissəsini yalnız bu məqsəd üçün olan bir xarici hesaba keçmək üçün qurdular.
Esbenshade deyir ki, məqsəd bu pulu üç il ərzində yığmaq ola bilər. Planlarını hazırladıqdan sonra insanlar bu mövzuda həqiqətən həyəcanlanır və bir il sonra onlarla görüşəndə deyirlər: 'Bu məqsəd üçün nə qədər pul yığdığıma inana bilmirəm və bu, həqiqətən də əldə edilə bilən hissdir'. orda qürur duyuram deyir.
911 -in mənası
Yadda saxla Pin et Daha Çox Şəkillərə Baxın (Şəkil krediti: BONNINSTUDIO/Stocksy)
Kreditinizi yaxşılaşdırın
Kredit, mənzil satınalma prosesində böyük rol oynayır. Torabi deyir ki, krediti nağd hazırlığınız qədər ciddiyə almağı məsləhət görürəm.
Kredit hesabınız ulduzdan aşağıdırsa, ilkin ödəniş üçün qənaət etmək üçün sərf etdiyiniz vaxt onu artırmaq üçün əla zamandır. Bu, yalnız kredit əldə etməyinizə zəmanət verməyəcək, həm də bu müddətdə qənaət edəcəksiniz. Mümkün olan ən aşağı faiz dərəcəsini əldə etmək üçün ən yaxşı kredit balına sahib olduğunuzdan əmin olmaq istəyirsiniz, deyir Esbenshade. Hansı hədəfi seçəcəyinizə əmin deyilsiniz? Nə olduğunu yoxlayın ev almaq üçün kredit hesabı lazımdır .
Hələ də təcili yardım fondunuz olduğuna əmin olun
Bütün mütəxəssislərimiz, əvvəllər qeyd etdiyimiz gözlənilməz hadisələr üçün təcili yardım fondunuzda ən azı üç aylıq xərclərin saxlanılmasını tövsiyə edir. Bilirəm ki, bunu bir az da irəli çəkməyi sevən insanlar var ... amma üç ay rahat bir barometrdir, Pant deyir.
Torabi, bunu təkrarlayır və rəqəmsal məlumatlı millennialların işdən çıxdıqdan sonra geri dönmə şansının daha yaxşı olacağını düşündüyünü və qənaət üçün minimum üç və maksimum altı aylıq yaşayış xərclərinin kifayət edəcəyini əlavə etdiyini əlavə edir.
Həyat xərclərində faktor
Hansı evi almaq istədiyinizə qərar verməzdən əvvəl, növbəti üç, beş və ya 10 ilin sizə və ailənizə nə verə biləcəyini düşünün. Uşaqlarla evdə qalmaq üçün işdən ayrılmaq istərdinizmi? Bu, gəlirinizə və ipoteka ödəmə qabiliyyətinizə təsir edəcək. Siz və ya ortağınız tam zamanlı və ya yarı zamanlı məktəbə qayıtmağı düşünürsünüzmü? Tezliklə yeni bir avtomobilə ehtiyacınız olacaqmı? Bu, evinizi bağladıqdan sonra pula ehtiyacınız olacaq bir xərcdir. Əmanətlərinizi istifadə etməyi və aylıq ödənişlər etməyi düşünərkən nəzərə alınmalı olan bütün vacib qərarlar bunlardır.
Pant təklif edir ki, yalnız bir nəfər pul qazanırsa əlverişli bir ev alın. Bu əslində iki şeyi edir: Biri, bir valideynin evdə qalması üçün rahatlıq verir. İkincisi, ayrılsanız, boşansanız və sonra bir nəfər köçərsə və digər şəxs evdə qalarsa, daha çox ehtimal ki, bu evi saxlayan şəxsin maddi imkanlarını davam etdirə biləcək. bu ödəniş.
İkiqat gəlirə əsaslanaraq ev alan hər kəs üçün bu cəhd real görünməsə də, bir nəfərin maaşının möhkəm bir hissəsini götürsəniz, biriniz iş itkisi ilə üzləşsəniz, böyük bir qənaət əldə edəcəksiniz. xəstə bir ailə üzvünə qulluq edin, körpə doğulduqdan sonra əlavə istirahət tələb edin və ya həyatın sizə atdığı böyük xərclərə daha yaxşı hazırlaşın. Son ayaqları üzərində olan bir avtomobil varmı? Pant, özünüzə maşının bir və ya iki il daha sağ qala biləcəyini soruşmağı təklif edir, sonra maşının işlək vəziyyətdə olmasını təmin edin və digər pulu ilkin ödənişinizə xərcləyə və ən yaxşı ipotekanı əldə edə bilərsiniz. bacarmaq. Sonda gözləmək maliyyə baxımından sizə xeyir gətirəcək.
Torabi, büdcənizdə bir az nəfəs almaq üçün imkan verən ipotekanı götürməyi söyləyir. Vaxt keçdikcə qiymətləndiriləcək bir varlıq olacağına pul qoyursunuz, deyir.
Yadda saxla Pin et (Şəkil krediti: Mənzil Terapiyası)
Depozit üçün təqaüdə çıxmaqdan çəkinin
TO son hesabat hər üç minillikdən birinin pensiya hesablarına borc götürdüklərini və ya ev alqı -satqısı üçün pul almaq üçün 401 (k) və ya IRA -dan çəkildiklərini söylədi.
IRS, 10.000 dollara qədər ilk dəfə ev satın almaq üçün məhdud miqdarda cəzasız IRA çəkilməsinə icazə verir. Və əgər biriniz varsa Rot IRA ən azı beş il bir az daha azad ola bilərsiniz; töhfələri hər zaman vergisiz və cəriməsiz geri ala bilərsiniz, ancaq yenə də 10.000 dollar həddinə sahibsiniz. Vəsait ilk dəfə ev almaq və ya bağlamaq xərcləri üçün istifadə edilə bilər.
Ancaq bu həmişə tövsiyə edilmir: Düşünürəm ki, Rotanızdan 10.000 dollara qədər pul götürmək böyük bir səhvdir, deyir Esbenshade. Roth IRA'lar, xüsusilə gənc olduğunuzda, pul qoymağın qızıl standartına bənzəyir, çünki pul ömrü boyu vergisiz böyüyür və sonra vergidən azad olur. Təqaüd hesablarına toxunmaq məcburiyyətindəsinizsə, yəqin ki, bunu kredit şəklində etmək pis variantların ən yaxşısı olardı. Ancaq əsl məqsəd, pensiyamızı almadan və ya pensiyanıza zərər vermədən, bu ilkin ödənişi almağa çalışmaqdır. Onun məsləhəti? PMI -ni ödəmək və ödəmək daha yaxşıdır.
İlk dəfə ev almaq üçün kredit götürün
Federal Mənzil İdarəsi (FHA) krediti, evini yatırmaq üçün o qədər də pulu olmayan və ya adi kredit almaqda çətinlik çəkən ilk dəfə ev alanlara kömək etmək üçün hazırlanmış hökumət tərəfindən dəstəklənən bir ipotekadır. Bir FHA krediti ilə, 580 və yuxarı kredit skorları üçün ilkin ödəniş tələbi 3.5 faiz və 500-579 kredit skorları üçün 10 faizdir. BankRate.com . FHA ipoteka sığortası mükafatı (MIP) adlanan xüsusi bir PMI ödəyəcəksiniz - ya kreditin ömrü üçün (10 faizdən aşağı qoyursanız) və ya 11 il (10 faizdən çoxunu qoyursanız) ). Adi bir krediti yenidən maliyyələşdirməklə MIP -i ləğv edə bilərsiniz.
nömrələr 10:10
Bu çox görünsə də, əslində çoxları üçün yaxşı bir seçimdir. Torabi, ev sahibi olmaq istəyən və bəlkə də bu qədər pulu olmayan müəyyən bir gəliri ilk dəfə alanlar üçün ev sahibliyi üçün fərqli bir yol olduğunu söyləyir. Ancaq bunlar yalnız ipotekaya gəldikdə özünüzü çox uzatmadığınız təqdirdə alınmalıdır.
Araşdırmalarınızı aparın, Ebenshade əks -səda verir. Bir FHA krediti alsanız və etibarlı bir işiniz varsa, mənzil xərclərinizi ödəyə və əlavə təcili yardım fondunu ayıra bilsəniz, bunu araşdırmağa dəyər.
![Böyük Britaniyada Ən Yaxşı Tavan Boyası [2022]](https://hotelleonor.sk/img/blog/96/best-ceiling-paint-uk.jpg)
