Gələcəyiniz üçün qənaət etməyə başlamısınız. Artıq hər ay təqaüdə çıxmaq üçün bir kənara pul qoyursunuz, amma yəqin ki, artıq onu necə yatıracağınızı düşünürsünüz. Hansı pensiya əmanət hesabı sizin üçün daha yaxşıdır? 401 (k), IRA, Roth 401 (k) və ya Roth IRA başlamalısınız? Hətta fərqlər nələrdir? İlk eviniz qənaət prioritetinizdirsə nə etməli?
Burada sizin üçün hər bir pensiya hesabını ayırırıq (bir neçə maliyyə mütəxəssisinin köməyi və məsləhəti ilə):
401 (k) nədir?
Əvvəlcə ilk şeylər: Gəlin danışdığımız şey haqqında eyni səhifəyə keçək. Ənənəvi 401 (k), işəgötürən tərəfindən maliyyələşdirilən bir pensiya investisiya hesabıdır. Ümumiyyətlə bir iş fayda paketinin bir hissəsi olaraq gəlir.
Bəzən 401 (k) ilə, işəgötürəniniz qənaət etdiyiniz pul miqdarına uyğun gəlir (ümumiyyətlə maaşınızın kiçik bir faizinə qədər), bu da investisiyalarınızın heç bir əlavə iş görməyinizlə iki qatına çıxması deməkdir (!). Ənənəvi 401 (k) ilə investisiya variantları tez -tez işəgötürəniniz tərəfindən seçilir.
11:01 mənası
401 (k) ilə, bütün töhfələr maaşınızdan əvvəl vergidən çıxılır-vergiyə cəlb olunan gəlirinizi də azaldan avtomatik qənaət üsulu (aka hər il daha az gəlir vergisi ödəyirsiniz.) Ənənəvi 401 (k) s illik töhfələrə icazə verir. 19 min dollara qədər. 50 yaşınızı tamamladıqdan sonra hər il 25.000 dollara qədər töhfə verə bilərsiniz. 401 (k) s üzrə heç bir gəlir məhdudiyyəti yoxdur, yəni maaşınızdan asılı olmayaraq onlardan istifadə edə bilərsiniz.
Bəzi hallarda, 55 yaşında 401 (k) -dən pul çəkməyə başlaya bilərsiniz, ancaq rəsmi çəkmə yaşı 59.5 -dir. 70.5 yaşında pul çəkməyə başlamalısınız. Nəhayət geri çəkildikdə, həmin pula görə vergi ödəyəcəksiniz.
IRA nədir?
İndi ənənəvi fərdi pensiya hesabı (IRA), 401 (k) kimi, eyni zamanda bir pensiya investisiya hesabıdır. Bununla birlikdə, işəgötürəndən keçmək əvəzinə bir bank, kredit ittifaqı və ya vasitəçilik kimi bir çox maliyyə təşkilatında bir IRA aça bilərsiniz.
Birini açmaq üçün 70.5 yaşın altında olmalısınız və iş yerinizdə bir pensiya planınız yoxdursa, töhfələriniz vergidən düşülə bilər.
Yuvarlanmaq
Əlavə olaraq, iş yerinizlə əlaqəli olduğu üçün, əvvəlki iş yerinizdən 401 (k) və yeni işəgötürəninizdən 401 (k) ilə birləşdirə bilərsiniz, bu prosesə sərmayənizin yuvarlanması deyilir. Bu vəsaitləri tək bir IRA -ya yuvarlaya bilərsiniz.
İçərisində pul olan keçmiş bir işəgötürənin 401 (k) və ya ikisinin olması qeyri -adi deyil, R.J. Weiss, Sertifikatlı Maliyyə Planlayıcısı və şəxsi maliyyə saytının qurucusudur Sərvət qazanmağın yolları . Əgər belədirsə, əvvəlki 401 (k) -ni IRA -ya köçürməyi düşünün. Yalnız bu, maliyyə həyatınızı bir qədər sadələşdirməyinizə imkan vermir, orta hesabla 401 (k) ödəniş IRA ödənişlərindən daha yüksəkdir, buna görə də uzun müddət pula qənaət edəcəksiniz.
Beləliklə, Roth IRA/401 (k) nədir?
Roth hesabı adlanan xüsusi bir hesab növü var ki, bu da vergi sonrası dollarla (yəni evə gediş haqqınız) maliyyələşdirilən bir pensiya hesabıdır. Vergiləri əvvəlcədən ödədiyinizə görə, təqaüdə çıxanda əlavə vergilər ödəməyəcəksiniz (ənənəvi 401 (k) ilə olduğu kimi. Ənənəvi IRA -dan fərqli olaraq, hər yaşda Roth IRA götürə bilərsiniz). Bəzi işəgötürənlər, Roth 401 (k) s qaydalarını da təqlid edən Roth 401 (k) s təklif edirlər, lakin Roth hesablarının vergi çıxarma faydaları ilə.
Roth IRA'lar ümumiyyətlə 401 (k) s və Roth 401 (k) s -dən daha geniş bir investisiya seçiminə malikdir. Bununla birlikdə, illik investisiya miqdarı daha aşağıdır: Roth IRA'lar (və IRA'lar) üçün 50 yaşına çatana qədər ildə 6000 dollara qədər, bundan sonra isə hər il 7.000 dollara qədər töhfə verə bilərsiniz. Roth 401 (k) s üçün, töhfə məhdudiyyətləri 401 (k) s ilə eynidir (2019 -cu ildə 19,000 dollar və 50 -dən yuxarı olsanız əlavə 6,000 dollar).
Roth IRA-nın başqa bir böyük faydası, töhfələri (özünüzə ödədiyiniz pullarda olduğu kimi) vergisiz və cəzasız olaraq istənilən vaxt geri götürmə qabiliyyətidir. Hər hansı bir qazancınızı (orijinal sərmayənizdəki hər hansı bir artımı) geri çəkmək istəyirsinizsə, 59.5 yaşınızdan əvvəl etsəniz vergi və cərimələr ödəməli olacaqsınız. Əlavə olaraq, 401 (k) ilə olduğu kimi 70.5 yaşınız olanda da pul çıxarmaq tələb olunmur. Bu o deməkdir ki, istədiyiniz müddətdə vergidən azad olmaq üçün hesabınızda pul saxlaya bilərsiniz.
Bununla birlikdə, Roth 401 (k) ilə, 70 -ci illərinizdə ənənəvi 401 (k) ilə eyni tələb olunan paylamaları görürsünüz.
Hər kəsin də Roth IRA -sı ola bilməz: Əgər 122.000 dollardan çox qazanırsınızsa və vergilərinizi tək bir şəxs olaraq təqdim edirsinizsə (193.000 dolları birlikdə təqdim edirsinizsə), Roth IRA -ya töhfə vermək qabiliyyətiniz məhduddur. Tək bir sənəd olaraq 137,000 dollardan çox qazanırsınızsa (birgə sənəd verildikdə 203,000 dollar), onda 6 faizlik xüsusi aksiz vergisi alınmaqla razı olmadığınız halda Roth IRA -ya töhfə verə bilməzsiniz. Gəlirinizdən asılı olmayaraq hər zaman Roth 401 (k) sahib ola bilərsiniz.
Bu səbəbdən, Weiss, Roth IRA və ya Roth 401 (k) -dən ən çox faydalanan insanların bu gün pensiya yaşına nisbətən daha aşağı vergi dərəcəsi olduğunu söyləyir.
Bunun ev almaqla necə əlaqəsi var?
Tezliklə bir ev almaq istəyirsinizsə, Roth IRA, sərmayənizin artmasına kömək etmək üçün yaxşı bir yol ola bilər-ilk dəfə ev alanlar, hesabları olduqda bir ev almaq üçün 10.000 dollara qədər qazanc cəriməsi və vergisiz istifadə edə bilərlər. beş ildir açıqdır. (Xüsusiyyətlər haqqında daha çox oxuya bilərsiniz burada !)
mələk 10/10
Ancaq bu, bütün maliyyə mütəxəssisləri tərəfindən həmişə tövsiyə edilmir:
Sərvət müşaviri Lauren Anastasio deyir ki, yaxın bir neçə il ərzində bir ev satın almaq üçün qənaət etmək ən yaxşı gəlirli əmanət hesabı (HYS) vasitəsilə edilir. SoFi . Bir HYS -dən faydalanaraq, daha az risk alırsınız və IRA -ların məruz qaldığı IRS qatqı limitləri haqqında narahat olmağınız lazım deyil. Müştərilərimi, əsas planınız deyil, bağlanarkən bir az əlavə xəmir hazırlamalısınızsa, IRA -nı bir təhlükəsizlik şəbəkəsi olaraq düşünməyə təşviq edirəm.
Bununla birlikdə, Weiss, IRS -in Roth IRA -lardakı elastikliyini nəzərə alaraq bu metodun tərəfdarıdır. Bir ev və pensiya üçün ilkin ödəniş üçün qənaət etməyin ayrı hesab açmaq demək olmadığını söyləyir.
Əslində, ilkin əmanətlərini IRA -ya yerləşdirərək vergilərə qənaət edə biləcəyinizi söyləyir.
401 (k) pulunuzu pulsuz çıxara bilməsəniz də, ehtiyac yaranarsa (faizlə) borc ala bilərsiniz:
Sertifikatlı İctimai Mühasib və sahibi Logan Allec deyir ki, 401 (k) planınız buna imkan verərsə, planınızdan 50.000 ABŞ dollarının ən kiçik hissəsinə qədər və ya qoyduğunuz balansın yarısına qədər borc ala bilərsiniz. Pul Doğru Edildi . 401 (k) -dən borc götürməyin bir maraqlı cəhəti odur ki, ödədiyiniz hər hansı faiz 401 (k) planınıza geri qaytarılır. Hökm, bunun ümumiyyətlə ağıllı bir maliyyə hərəkəti olub -olmadığı ilə bağlı olsa da, ümumiyyətlə, həddindən artıq faiz və ödənişlərlə bir kredit günü götürməkdən daha ağıllı bir hərəkət hesab olunur.
333 nömrəli mələk nə deməkdir
Bütün bunlar sizin üçün nə deməkdir?
Beləliklə, hansı investisiya növünü seçməlisiniz? IRA və ya 401 (k) - Rot və ya ənənəvi? Asan cavab? Sağlam bir pensiya investisiya strategiyası hər ikisinin qarışığına sahib olacaq.
İşəgötürəniniz 401 (k) təklif edirsə - xüsusən də töhfələrə uyğun gəlirsə - mütləq birini açmalı və ən azından uyğun gələn məbləği çıxarmalısınız. Əlavə olaraq, işəgötürəniniz Roth 401 (k) təklif edirsə və hər ay maaşınızdan daha az maaş alsanız, bir Roth hesabında 1 dolların dəyəri 1 ABŞ dollarından çox olduğu üçün Roth almaq daha doğru olar. Weiss deyir ki, ənənəvi hesab. Tipik olaraq, Roth hesabları yeni başlayanlara üstünlük verir: Hesabınıza nə qədər uzun müddət investisiya qoyulsa, ehtimal ki, bir o qədər artım yaşayacaqsınız və ümumi vergi qənaətiniz də artacaq, Anastasio deyir.
Əlavə olaraq, gələcəkdə əlavə pula ehtiyacınız olacağından narahat olsanız, Roth IRA da yaxşı bir fikirdir: Məsələn, IRA -dakı vəsaitlərin istifadə oluna biləcəyini bilməklə eyni zamanda təcili yardım fondu və Roth IRA üçün qənaət edə bilərsiniz. lazım gələrsə deyir.
Daha böyük Əmlak oxuyur:
- Bu 2,95 milyon dollarlıq ev kitabxana olaraq istifadə olunurdu və Vallah heç vaxt başqa bir şey istəməmişəm
- Ev almağın nə qədər çətin olduğunu şənliklə yekunlaşdıran 7 tvit
- İlkin Ödəniş üçün Sadəcə İndi Almalısınız, yoxsa Daha Çox Saxlamalısınız? Necə Qərar Veriləcəyini
- Təqaüdçülər və Disney hamısı deyil: ABŞ -ın Cənub -Şərqinə qayıtmağımın 5 səbəbi
- Mütəxəssislərin Eşitdikləri Ən Yaxşı Kredit Skoru Məsləhətləri
