Ərimlə mən təmir üçün bir ev kapital krediti götürmək qərarına gəldikdə, yaxşı kredit skorlarımıza əsaslanaraq böyük bir faiz alacağımızı düşündük. Həmişə hesablarımızı vaxtında ödəmişik və heç bir kredit kartı borcu saxlamırıq. Hesabatımda yalnız bir çatışmazlıq var; Uğurla mübahisə etmədiyim kolleksiyalardakı tibbi qanun layihəsi. Ancaq bu blip olsa belə, istifadə etdiyim kredit monitorinq xidməti - CreditWise - dedi ki, mənim balım yüksək 700 -lərdə qaldı!
Mənim kimi olsanız, kredit hesabınızı diqqətlə izləyirsiniz və ehtimal ki, ya kredit kartınız, ya da Kredit Karma kimi bir veb sayt və ya tətbiq vasitəsi ilə bir kredit izləmə xidmətindən istifadə edirsiniz. Ancaq bu xidmətlərdən aldığınız balın həmişə kreditorunuzun istifadə etdiyi kredit balı olmadığını başa düşdüm: HELOC -a müraciət etdikdən sonra kredit təkliflərimiz gözləmədiyim bir kredit hesabı ilə geri qayıtdı. CreditWise -in mənə göstərdiyindən 70 bal aşağıdır. Bu aşağı bal bizi güvəndiyimizdən fərqli bir kredit mötərizəsinə sövq etdi, yəni büdcəyə qoyduğumuz ən yaxşı faiz dərəcəsini ala bilməyəcəyik.
Əlaqədar: Sabitləyicimi satın almadan əvvəl bilmək istədiyim 7 şey
Aydındır ki, bu məyusluq yaratdı. Etibarsız bir bal alsanız, kredit izləmə xidmətinə abunə olmağın nə mənası var? Əlbəttə ki, hər ay bu yüksək balı görmək çox xoş idi, amma bilsəydim ki, əslində çox aşağıdır, o kiçik kolleksiya üzərində daha çox araşdırma aparardım və onu həll etmək üçün bir yol tapmağa çalışardım. HELOC prosesində kifayət qədər çox idik və bunun üçün getməyə qərar verdik - ancaq önümüzdəki 30 il ərzində bu 70 bal mənə əlavə faizlə minlərlə başa gələ bilər.
Bunun qarşısını almaq üçün edə biləcəyim bir şey varmı? Danışdım Shannah Compton Oyunu, fərqli edə biləcəyimi anlamaq üçün Kaliforniyada yerləşən Sertifikatlı Maliyyə Planlayıcısı.
Başıma gələnlərin ümumi olduğunu izah etdi: Əsl günahkar, borc verənimin çəkdiyindən fərqli bir kredit hesabına baxmağım idi.
Borc verənlərin təxminən 90 faizi istifadə edir FICO balları - 1950 -ci illərdə insanların kredit qabiliyyətini standartlaşdırmaq üçün qurulan məlumat analizi şirkəti. Kredit skorlarının orijinal mexanizmi olduğunu söyləyir.
Bununla birlikdə, VantageScore da var (CreditWise -in mənə göstərdiyi) - bu, 2006 -cı ildə üç böyük kredit bürosundan (TransUnion, Experian və Equifax) alınan istehlakçı krediti balıdır.
Əlaqədar: Ev Sahibinizə Hal -hazırda Verməli olduğunuz 20 Sual
Bu qiymətləndirmə modellərinin hər biri kredit qabiliyyətinin ölçülərini fərqli şəkildə ölçür və buna görə də fərqli ballarla bitir. Bunun üzərinə, bu FICO skorlarının və VantageScores -in hər birinin kredit bürolarına əsaslanaraq hər birinin fərdi balı var. Beləliklə, bir TransUnion FICO balı və bir TransUnion VantageScore əldə edə bilərsiniz və onlar çox fərqli ola bilər və eyni zamanda bir -birindən fərqli olan Equifax FICO və Experian FICO skorlarına sahib ola bilərsiniz.
Əlavə olaraq, qiymətləndirmə modellərinin hər biri vaxtaşırı olaraq VantageScore 4.0 və FICO Score 8 kimi yeni versiyalar buraxır, buna görə iki FICO nömrəsinə baxsanız da, istifadə etdikləri qol versiyasına görə dəyişə bilər.
Əlavə olaraq, bəzi kredit izləmə xidmətləri, borc verənlər və ya sığortaçılar üçün mövcud olan eyni FICO və ya VantageScore -u göstərə bilməz. Compton Game deyir ki, bunun əvəzinə bir qədər kredit balınız aralığında olan istehlakçıya yönəlmiş bir təhsil balı əldə edə bilərsiniz.
Əlaqədar: Əmlak Agentlərinin Bilməyinizi İstədiyiniz 7 Şey
Çaşqın? Düşünürəm ki, hökumət də belə etdi. 2017 -ci ildə İstehlakçıların Maliyyə Müdafiəsi Bürosu (CFPB) sifariş verib TransUnion və Equifax, istehlakçıları satdıqları kredit skorlarının faydası haqqında aldadandan sonra istehlakçılara cərimələr və geri ödəmələr verdilər və istehlakçıları yalan vədlərlə bahalı təkrarlanan ödənişlərə cəlb etdilər.
Ancaq bu təhsil balları bir şey üçün yaxşıdırmı? Bəli - kredit hesabatınızdakı dəyişiklikləri izləyin.
Hesabınız kəskin şəkildə aşağı düşərsə, bir şeyin baş verdiyini bilirsiniz. [Bəlkə] şəxsiyyətiniz oğurlandı və bu, hərəkətə keçmək üçün xəbərdarlığınızdır. Bir duz dənəsi ilə puanları alırsınız və baş verə biləcək hər şeyin üstündə durmaq üçün istifadə edirsiniz.
Böyük bir alış -veriş etməzdən əvvəl, həqiqi rəqəmlərlə işlədiyinizə əmin olun - tam olaraq hansı kredit hesabının çəkildiyini yoxlayın və ipoteka brokerinizdən çəkdikləri ilə müqayisə oluna biləcəyini soruşun.
Compton Game deyir ki, insanlara deyirəm, gedin bir ipoteka brokeri tərəfindən əvvəlcədən təsdiq alın, beləliklə [kredit hesabınızın] təfərrüatlarını dəqiq biləsiniz. Çox güman ki, üç kredit bürosu balınızın ortasını istifadə edən üçlü birləşmə (və ya üç büro) kredit hesabatı çəkəcəklər.
