Niyə Mütəxəssislər 43 Sehrli Nömrənin Potensial Ev Sahiblərinin Bilməli olduğunu Deyirlər

Bir ev almaqla ciddi məşğul olsanız, ehtimal ki, kredit hesabınıza çox diqqət yetirirsiniz. Axı, əla bir kredit hesabı - bu 740 və ya daha yuxarı - Sizə ipoteka üçün mümkün olan ən yaxşı dərəcəni alacaqsınız. Buna baxmayaraq, hələ də Federal Konut İdarəsi və ya FHA krediti üçün 500 -lərlə bal ala bilərsiniz.

Borc verənlərin yaxından baxdıqları başqa bir rəqəm var-borc-gəlir nisbətiniz və ya DTI. Əslində, kredit hesabınız kimi, DTI da ipotekaya layiq olub -olmadığınızı müəyyənləşdirir. Maraqlısı budur ki, potensial alıcıların skorları kredit verə bildikləri kimi çaxnaşma edə biləcəkləri bir şey deyil.

Borc verənlərin görmək istədikləri ideal nisbət, hesablanması və borc-gəlir nisbətini necə yaxşılaşdıra biləcəyiniz də daxil olmaqla DTI haqqında bilmək lazım olan budur.

Yaxşı bir DTI nisbəti nədir?

İpoteka məsləhətçisi və müəllifi Casey Fleming izah edir ki, DTI -yə gəldikdə, sehrli nömrə ümumiyyətlə 43 -dir. Kredit Bələdçisi: Mümkün olan ən yaxşı ipotekanı necə əldə etmək olar. Ümumi aylıq öhdəlikləriniz, əmək haqqı kəsilməsindən əvvəl qazancınız olan ümumi gəlirin 43 faizini keçməməlidir.

Əvvəllər Fannie Mae və Freddie Mac kimi hökumət tərəfindən maliyyələşdirilən kredit proqramları ilə ev alan alıcılara yüzdə 50 DTI icazə verilirdi. Ancaq 2013 -cü ilin yanvar ayında Federal Mənzil Maliyyələşdirmə Agentliyi bu agentliklərin DTI müavinətini yüzdə 43 və ya daha aza endirdi. FHA krediti olan alıcılar, 50 % -ə qədər borc-gəlir nisbətinə sahib ola bilərlər, Fleming izah edir.

Maliyyə analitik şirkəti tərəfindən yayımlanan Ev İpoteka Açıqlama Qanununun məlumatlarına görə, 2018 -ci ildə rədd edilmiş ipoteka müraciətlərinin yarıdan çoxunun DTI nisbətləri 43 faizdən çox idi. CoreLogic .

DTİ -yə hansı amillər təsir edir?

Borc-gəlir nisbətinizin necə hesablandığını düşünürsünüz? Sadə cavab: Ümumi aylıq öhdəliklərinizi ümumi ümumi (yəni vergi öncəsi) aylıq gəlirinizə bölün, ipoteka krediti uyğunluğu mütəxəssisi izah edir. Anna DeSimone .

DeSimone izah edir ki, ümumi öhdəliklər, əmlak vergiləri, təhlükə sığortası və hər hansı bir mənzil haqqı daxil olmaqla, tələb olunan kreditlərin, avtomobil və ya hissə -hissə kreditlərin 10 və ya daha çox qalan ödənişləri daxil olmaqla, təklif olunan mənzil ödənişindən ibarətdir. müəllifi Mənzil Maliyyələşdirilməsi 2020 . Aylıq xərclər, fırlanan kredit kartlarının ümumi qalıqlarının 5 faizini də əhatə edir.

Fleming izah edir ki, nəzəri olaraq, borc-gəlir nisbəti hesablanarkən bütün davam edən borc öhdəlikləri daxil edilməlidir.

Fleming deyir ki, anderraytinq məqsədləri üçün borc verən yalnız kredit hesabatında bildirilənləri görür, buna görə də kredit bürolarına bildirilməyən şəxsi kreditlər daxil edilməlidir, lakin çox vaxt daxil edilmir.

Gəlirə gəldikdə, normal işinizin üstündə bir təlaş varsa, anderrayterlər gəlirin yoxlanıla bilən, dayanıqlı və davam etmə ehtimalını göstərən borcalanın vergi bəyannamələrində ən azı iki illik xalis gəlir görmək istəyəcəklər, Fleming izah edir. Gəlir azalmırsa, son iki ilin gəlirləri ortalamadır, bu halda anderrayterlər ən son ili nəzərdən keçirəcəklər.

Ev almadan əvvəl DTI -ni necə yaxşılaşdıra bilərsiniz?

Mütəxəssislərin fikrincə, borc-gəlir nisbətini yaxşılaşdırmaq istəyirsinizsə, borclarınızı ödəmək üçün strateji bir yanaşma tətbiq edə bilərsiniz.

Kredit kartlarını ödəmək yaxşı bir fikir kimi görünür, ancaq DeSimone deyir ki, ev ovuna başlamazdan 6-12 ay əvvəl bu addımı atmaq daha yaxşıdır. Bəzən kredit qaydaları son 12 ayın orta kredit istifadəsinə əsaslanır.

DeSimone deyir ki, DTI -də nəzərə alınan kredit kartı istifadəsi üçün 5 faizlik qayda əslində əlverişlidir.

Avtomobil ödənişlərinizə gəldikdə, nə qədər qalıqlarınız olduğuna baxın. DeSimone bu ssenarini təmin edir:

Aylıq 300 dollarlıq avtomobil kreditiniz və 15 ödənişiniz (kredit müraciət etdiyiniz tarixdən sonra) varsa, 1500 dollar ehtiyat nağdınız varsa, balansınızı 10 ödənişə qədər ödəyə bilərsiniz. Sonra, ipoteka kreditorunuza beş ödəməni ödədiyinizi sübut edin və 300 dollarlıq aylıq ödəniş DTI -dən silinəcək.

DTI -yə gəldikdə xatırlamaq lazım olan şey? Bir ipoteka alqı -satqısı və yalnız kredit hesabınıza əhəmiyyət vermək, ağırlıq maşınlarına məhəl qoymadan idman salonuna getmək və sadəcə kardio etmək kimi bir şeydir. Yaxşı bir borc-gəlir nisbəti, sizə ipoteka təmin etməyiniz lazım olan maliyyə əzələlərini verəcəkdir.

Brittany Anas

İştirakçı