İki il əvvəl boşandım. Vəkilimi ödəmək üçün nağd pula ehtiyacım olduğu üçün gündəlik xərclərimi kredit kartına qoydum. Bilmədən əvvəl, aldığım pulla yüksək faiz dərəcələri arasında xeyli borcum var idi. İki kartda 17 min dollardan bir qədər çox pulum var idi.
Borcumu 18 aylıq faizsiz kredit kartına köçürməyi və bu faizi atmadan əvvəl borcumu ödəmək üçün bacardığım hər qəpiyi xərcləməyi düşündüm. Amma nömrələri işlədəndə bunu edə bilmədim. Artıq aylıq kredit kartı ödənişləri ilə birlikdə 580 dollar ödəməkdə çətinlik çəkirdim. Hər ay nağd pul çıxarmalı olduğumu, 18 aylıq saatı döymək üçün daha çox bağlamamalı olduğumu başa düşdüm. Məğlub etməyə çalışsaydım, özümü nağd pulla yoxsul qoyardım və gözlənilməz bir xərc olsaydı pulum olmazdı. Hal-hazırda 18 aylıq kartda etdiyim eyni aylıq ödənişləri etmək bir seçim idi, amma nəticədə hələ də ödəmək üçün bir qalıq olardı. Və hər ay büdcəmdə çox az tənəffüs otağı qalacaqdı.
Alternativləri araşdırdıqdan sonra gördüm ki, mənim üçün ən yaxşı seçim evimin kapitalından istifadə etməkdir. Keçmiş həyat yoldaşımla evi 20 il əvvəl aldıq, ancaq bir çox yenidən maliyyələşdirmə arasında, o cümlədən ayrılmadan qısa bir müddət əvvəl əhəmiyyətli miqdarda pul çıxardıqdan sonra hələ də evdə ipoteka var idi. Övladlarımızın məktəb sistemində qalması üçün evi saxlamağı və ipotekanı tək götürməyi seçdim.
Yenə də evdə yaxşı bir miqdar sərmayə var idi və kredit kartı borcumu ödəmək, bir az nəfəs otağı üçün aylıq ödənişləri azaltmaq və gələ biləcək hər hansı bir xərc üçün əlavə pul almaq üçün 25.000 dollar borc götürmək qərarına gəldim. .
Öz kapitalımı əldə etmək baxımından üç seçimim var idi: Yenidən maliyyələşdirmə, bir ev kapitalı krediti götürmək və ya bir ev kapital kredit xətti açmaq. Hər birinin müsbət və mənfi cəhətləri necə işlənmişdir:
Yadda saxla Pin et Daha Çox Şəkillərə Baxın (Şəkil krediti: Brett Taylor Photography/Shutterstock)
Seçim 1: İpotekamı yenidən maliyyələşdirin
Üstünlükləri:
Aylıq ödənişimi 182 dollara endirərdim.
İpotekamı yenidən maliyyələşdirsəm və özümdən 25.000 dollar götürsəm, ipoteka ödənişim hər ay 182 dollar daha çox olardı, amma bu mənim üçün hər ay təxminən 400 dollar azad edərdi (hər ay 580 dollar kredit kartı ödəməsi - ipotekaya doğru 182 dollar = 400 dollar pulsuz).
11 rəqəmi nə deməkdir
Eksiler:
Faiz dərəcəsi indiki faizdən yüksəkdir.
İlk dəfə ipoteka krediti alandan sonra faizlər artdı. Yeni faiz dərəcəm 4.75 olardı ki, bu da indiki faizdən yarım bənd çoxdur.
Bağlamaq üçün nağd pul xərcləməli idim.
Həm də bağlanma xərcləri üçün (yenidən maliyyələşdirilən ipotekaya daxil olacaq) 6000 dollar ödəməliyəm. İpotekama 25.000 dollar əlavə etmək əvəzinə, 31.000 dollar əlavə edərdim.
Qalan pula asanlıqla girə bilərəm.
Kredit kartlarımı ödədikdən sonra, gözlənilməz xərclər üçün tampon olaraq əmanət hesabına qoyduğum təxminən 8000 dollar pulum olacaqdı. Əmlakımda ən azı 4000 dollara başa gələcək ağacların çıxarılmasına ehtiyacım olacağına əmin olduğum üçün tampon istəyirəm, amma ona asanlıqla daxil olmaq ağıllı deyil. Vaxtaşırı ehtiyaclarımıza deyil, ehtiyaclarımıza görə bu tampona dalmaq istəyə bilərəm, bunun az bir hissəsini konsert biletləri və ya layiq olduğum həftə sonu səfərləri üçün əsaslandırıram.
Seçim 2: Ev kapital krediti
Üstünlükləri:
Kredit müddəti üçün böyük bir sabit faiz dərəcəsi var.
Bir ev kapitalı krediti sabit bir dərəcəyə malikdir; Kreditin ömrü boyu faiz heç vaxt dəyişməyəcək. Mən 25,000 dollar dəyərində ev kreditini iki təşkilatda araşdırdım - aid olduğum bir kredit ittifaqı və yerli kiçik bir əmanət və kredit bankı. Əmanət və kredit on illik kredit üçün daha yaxşı nisbətə malik idi: 3.75.
Aylıq ödənişim 250 dollar olacaq.
Minimum aylıq ödənişim 250 dollar olardı və ayda təxminən 330 dollar nağd pul verərdim.
Onu ödəmək üçün əlavə pul ödəməli deyildim.
Əsas borcunu daha tez ödəmək üçün əlavə ödənişlər əlavə edə bilərdim və erkən ödəniş üçün heç bir cərimə olmayacaqdı.
Bağlama xərcləri yoxdur.
Yenidən maliyyələşdirmədən fərqli olaraq, minlərlə ilkin ödəniş ödəməli deyildim.
Eksiler:
Pulum qalacaqdı.
Mənzil kapitalı krediti ilə bir anda bütün 25.000 ABŞ dollarını götürməliyəm. Yenidən maliyyələşdirmə ilə qarşılaşdığım eyni problemlə qarşılaşardım. Parmaklarımın ucunda məni cazibəyə salan 8000 dollar olardı.
Seçim 3: Ev kapitalının kredit xətti
Üstünlükləri:
Ehtiyacım olduğu qədər istifadə edə bilərəm.
Bir ev kapital kredit xətti ilə, bütün 25.000 ABŞ dolları üçün təsdiqlənərdim, ancaq istifadə etdiyim məbləğdən yalnız faiz alınar. Kredit kartlarımı dərhal ödəmək üçün 17.000 dollar istifadə edərdim və ehtiyacım olanda əlavə 8000 dollar borc götürə bilərəm. Və pulu geri qaytardıqca borc götürmək mənim üçün yenidən əlçatan olacaqdı.
333 -ün mənası
Faiz aşağıdır.
HELOC üçün əldə edə biləcəyim cari illik faiz dərəcəsi (APR) 4.127 -dir, 20 il ərzində amortizasiya edilmişdir. Bu o deməkdir ki, əvvəlcə aylıq ödənişimin çox hissəsi, ənənəvi ipotekanın ilk bir neçə ilində olduğu kimi, faiz əvəzinə faizlərə gedəcək. Ancaq faiz dərəcəsi aşağı olduğuna görə aylıq ödənişim məqbul olardı.
Aylıq ödənişim 115 dollar olacaq.
Çəkəcəyim orijinal 17.000 dollar üçün minimum aylıq ödənişim təxminən 115 dollar olardı və hər ay təxminən 465 dollar nağd pul verərdim.
Onu ödəmək üçün əlavə pul ödəməli deyildim.
Ev kapital krediti kimi, HELOC ilə erkən ödəmə cəriməsi yoxdur, amma bunu edə bilsəm hər ay ödənişə bir az əlavə əlavə etmək üçün bir stimul var. Bu əlavə əsas borcun ödənilməsinə gedəcək.
Eksiler:
Bu dəyişkən bir nisbətdir.
Bir ev kapitalının kredit xətti dəyişkən bir dərəcəyə malikdir, yəni istənilən vaxt dəyişə bilər. Faiz hazırda məqbuldur, amma gələcəkdə artmayacağına heç bir zəmanət yoxdur. Əslində, Federal Ehtiyat Sistemi artıq faiz dərəcələrini qaldırdı bu il iki dəfə və payızda onları yenidən qaldıracağı gözlənilir. Bununla birlikdə, APR -in heç vaxt 10.174 -dən yuxarı qalxmayacağına zəmanət verilir ki, bu da borcumun böyük bir hissəsi olan bir kredit kartımdakı mövcud 23.74 nisbətindən daha yaxşıdır.
Qalib: HELOC
Dəyişən faiz dərəcəsinə baxmayaraq, ən yaxşı seçimimin mənzil kapital kredit xətti olacağına qərar verdim. Yenə də bilməyim lazım olan başqa bir şeyin olub olmadığını bilmək istədim, buna görə təhsil müdiri Stephanie Bittner ilə danışdım. Clarifi , qeyri-kommersiya istehlakçı krediti məsləhət xidməti. Dəyişən faiz dərəcəsindən başqa (düşündüyüm tək şey) bir ev kapitalının kredit xətti ilə bağlı düşünməli olduğumuz başqa iki böyük şey olduğunu söylədi: Bu təminatlı bir kreditdir və yeni vergi təsirləri var.
Bittner, evinizi girov qoyursunuz. Kredit üzrə ödəniş edə bilməyəcəyiniz bir nöqtəyə gəlsəniz, bank gəlib əmlakınızı girov götürə bilər.
Nəhayət, Bittner deyir ki, vergi təsirləri dəyişdi. Keçmişdə bütün faizləri silə biləcəyinizi söyləyir, amma bu yaxınlarda dəyişdi. Kreditdən alınan pul xüsusi olaraq evi və ya əmlakı əhəmiyyətli dərəcədə yaxşılaşdırmaq üçün istifadə edilmədikdə, faizləri indi silə bilməzsiniz. Bu yeni vergi qaydası ev kreditləri üçün də tətbiq olunur. İpotekanı öz kapitalına daxil olmaq üçün yenidən maliyyələşdirsəydim, faiz vergidən çıxılacaqdı.
Vergilərimə olan faizləri yaza bilməyəcəyim üçün məyus oldum, amma yenə də ev kapitalının kredit xəttinin mənim üçün uyğun olduğuna qərar verdim. Bununla, yüksək faizli kredit kartlarımı ödəyə bilərəm və nəticədə borca görə daha az faiz ödəyə bilərəm. Böyük bir xərc gəlirsə çəkmək üçün əlavə pulum olacaq, amma bu pul mənim əlimdə olmayacaq. Və ən əsası, hər ay nağd pul çıxaracaq, aylıq büdcəmlə mənə bir az nəfəs otağı verəcək.
Bunun təminatlı bir kredit olması bir az narahatlıq doğurur, amma gəlirimdə ciddi bir azalma olmadığı təqdirdə, ödənişləri edə biləcəyimə əminəm. Bank da elədir. Müraciətimi təsdiqlədi və keçən həftə HELOC -u bağladım. Növbəti ayın hesablarını düşünəndə artıq nəfəs alıram.
333 mənəvi olaraq nə deməkdir
