Olsun: İpoteka almaq üçün bilmək lazım olan hər şey

Bir nağıl ananız və ya yarım milyon sərin oturmadığınız təqdirdə, bir ev almaq istəyirsinizsə, yəqin ki, ipotekaya ehtiyacınız olacaq. Bir ipotekaya necə layiq görüləcəyinizi və bu müddət ərzində nə gözlədiyinizi burada tapa bilərsiniz.

bax 1:11

Erkən Başlayın

Gəlin etiraf edək: İstədiyiniz qədər açıq evə gedə bilərsiniz, ancaq ipoteka olmadan satın ala bilməyəcəksiniz. Beləliklə, ev ovuna başlamazdan əvvəl topu erkən yuvarlayın və əvvəlcədən təsdiq alın.



Qeyri-kommersiya təşkilatının mənzil və cəmiyyət inkişafı direktoru Nick Beser deyir ki, xəyalınızdakı evi axtarmadan əvvəl hər zaman əvvəlcədən təsdiqlənməyinizi tövsiyə edərdim. Guidewell Financial Solutions . Xüsusi bir qiymət nöqtəsində buna layiq olmadığınızı öyrənmək üçün bir mülkə aşiq olmaq heç vaxt yaxşı deyil. Beser, əvvəlcədən təsdiqləmə prosesinin nüfuzlu bir kredit mütəxəssisi ilə bir və ya iki gündən çox çəkməməli olduğunu söyləyir. Əvvəlcədən təsdiqləmə ümumiyyətlə 90 gün ərzində etibarlıdır, lazım gəldikdə prosesi təkrarlaya bilərsiniz.



(Diqqət yetirin ki, kreditor tərəfindən də əvvəlcədən kvalifikasiya əldə edə bilərsiniz. Bu, təqdim etdiyiniz maliyyə məlumatları və güzəştli kredit yoxlamasına əsaslanaraq nəyə qadir ola biləcəyinizin boş bir qiymətləndirməsidir. Ön kvalifikasiya daha sadə, daha sürətli bir prosesdir, çünki ehtiyacınız yoxdur. maliyyə sənədlərinizi təqdim edin. Ancaq eyni səbəbdən, bu da çox mənasızdır və maliyyələşdirilməyə razı olduğunuz anlamına gəlmir. Bu, nə qədər böyük bir ipotekaya layiq ola biləcəyinizi təxmin etmək üçün yaxşı bir yoldur.)

Siz hazırsınızmı?

Ancaq ipoteka üçün müraciət etməzdən əvvəl, maliyyə aktınızı bir araya gətirdiyinizə əmin olun: Ən yaxşı dərəcələrə uyğun olmaq üçün ən yaxşı ayağınızı irəli çəkmək istəyirsiniz - ya da heç olmasa.



Kreditinizi necə idarə etdiyinizə diqqət yetirin, keçmiş icraçı direktoru Tom Gleason deyir Kütləvi Mənzil , Massachusetts üçün qeyri -kommersiya mənzil maliyyə orqanı. Mağaza krediti və ya tələbə krediti və ya avtomobil krediti ödəyirsinizsə, bu məsələləri həll etməlisiniz. Əks təqdirdə, rədd ediləcəyinizi söyləyir.

Sahib/broker Marie Presti deyir ki, üç il ardıcıl gəlir əldə etdiyiniz bir nöqtəyə çatmalısınız. Presti Qrupu Newton, Mass. Banklar da ipoteka üçün müraciət edərkən bəzi pul ehtiyatları görmək istəyirlər. Borc verənlər bilmək istəyirlər ki, nəinki ilkin ödəniş üçün pulunuz var, həm də evi aldıqdan sonra işinizi itirəcəyiniz halda ipotekanı ödəmək üçün kifayət qədər pulunuz var. Üç -altı aylıq xərcləri görməyi sevirlər. Əmanət hesabınızda nəhəng bir nağd pul olması lazım deyil - 401 (k) və ya IRA kimi ümid etməyəcəyiniz pensiya hesablarınızdakı qalıqları ehtiva edə bilər.

Eyni zamanda, kreditiniz yüksəkdirsə və bir ton borcunuz yoxdursa, daha yaxşı ipoteka faizləri qazanacaqsınız. Beşer deyir ki, ən aşağı faizi almaq üçün kredit skorları 700-lərdə olmalı və borcalanın gəlir-gəlir nisbəti 36%civarında olmalıdır. Bu o deməkdir ki, tələbə krediti ödəmələri, avtomobil kreditləri, kredit kartı minimumları və əldə etməyə çalışdığınız ipoteka daxil olmaqla ümumi aylıq borc öhdəlikləriniz vergi öncəsi aylıq gəlirin 36% -dən çox olmamalıdır.



Beser, Fannie Mae və Freddie Mac -ın borc nisbətini 50%-ə qədər artırmaq üçün son vaxtlar dəyişikliklər etdiyini, bir çox kreditorun aşağı 600 -ə qədər bal almağa imkan verən ipoteka maliyyələşdirməsinə sahib olduğunu söylədi.

Ümumiyyətlə, kredit hesabınız nə qədər pis olsa, faiz dərəcəsi də o qədər yüksəkdir, Beser deyir - və faiz dərəcəsi nə qədər yüksəkdirsə, ipoteka ödəməsi də o qədər yüksəkdir. Bu vacibdir, çünki aylıq ödənişinizin miqdarı satın ala biləcəyiniz evin ölçüsünü məhdudlaşdıra bilər. Ailənizin yaşaya biləcəyi cəmiyyətə qərar verməyə kömək edə bilər, deyir.

Sürətli bir kredit skoru sarsıntısına ehtiyacınız varsa, kredit kartı qalıqlarını ödəməkdir ən sürətli kredit artımlarından biridir ətrafında. Kredit hesabınızın təxminən üçdə biri kredit istifadəsi və ya mövcud kredit limitlərinizin nə qədərini istifadə etməyinizlə müəyyən edilir. Qalıqları ödəmək, borc-gəlir nisbətinizi məqbul bir səviyyəyə endirə bilər.

Şəkil Göndərin Yadda saxla Pin et Daha Çox Şəkillərə Baxın

(Şəkil krediti: Nasozi Kakembo)

Borc verən tapın (və ilk dəfə ev sahibi proqramlarına baxın)

Qonşuluq bankınızdan və ya kredit ittifaqından onlayn banklara, bank olmayan kreditorlara qədər bir çox növ ipoteka kreditorları mövcuddur. Öz bankınız ipoteka təklif edə bilsə də, istehlakçı banklar rəqabətli ola bilməyəcəyi üçün digər kreditorların faizlərini və şərtlərini müqayisə etdiyinizə əmin olun-xüsusən də ilk dəfə alıcılar üçün. Xüsusilə, əyalətiniz tərəfindən dəstəklənən ilk dəfə ev alıcı proqramlarına baxın mənzil maliyyələşdirmə orqanı ya da yerli kredit ittifaqlarında olanlar.

2016-cı ildə həyat yoldaşı Scott ilə Bostonda bir şəhər evi satın alan Sarah Korval deyir ki, iş yerində əldə edə biləcəyim bir kredit ittifaqı vasitəsi ilə təklif olunan ilk dəfə ev almaq proqramından istifadə etdik. Üç fərqli kredit ittifaqı da daxil olmaqla bir çox fərqli variantı araşdırdıq. və kredit mütəxəssisi vasitəsi ilə maliyyələşdirmə variantları. Sonda, kredit ittifaqları hamısı yüksək faizlə həqiqətən güclü proqramlar təklif etdilər, buna görə də onlardan biri ilə getdik.

İlk dəfə ev alan şəxs üçün, 20% -lik şərti ilkin ödəniş etmək çox vaxt çətin ola bilər: Nağdlaşdırmaq üçün mövcud eviniz yoxdur və bəlkə də tələbə kreditləri ilə mübarizə aparmaq və ya ödəməklə çox məşğul olmusunuz. 40.000 dollar və ya daha çox nağd pula qənaət etmək üçün yüksək kirayə evlər. Bununla birlikdə, vəziyyətinizdə olan insanlar üçün hazırlanmış bir çox kredit proqramından faydalana bilərsiniz.

Beser deyir ki, aşağı və orta gəlirli icmalara və gənclərə ev sahibi olmaq üçün 3% -ə qədər ilkin ödənişləri olan ipoteka məhsulları təklif olunur. FHA, VA və Fannie Mae's Homeready Mortgage kimi federal kredit proqramları, böyük bir ilkin ödəniş etmədən ipotekaya bağlanmağı asanlaşdırır. Həqiqətən də, tərəfindən dəstəklənən kreditlər Federal Mənzil İdarəsi (FHA) ilə alıcılara açıqdır kredit balları 580 -ə qədər aşağıdır , isə VA kreditləri fəal hərbi qulluqçulara və qazilərə heç bir ilkin ödənişsiz bir evi maliyyələşdirməyə icazə verin.

Beser, bölgənizdə bu proqramları və ya ilk dəfə alıcı proqramlarını təklif edən kreditorları yoxlamağı söyləyir. İlkin ödənişinizi və ya faiz dərəcənizi azalda biləcək dövlət və yerli təşviq proqramları haqqında da soruşun. Bəzi əyalətlər və ya şəhərlər, sakinlərə evdə uzun illər qaldıqları müddətcə ilkin ödəniş yardımı kimi ilk dəfə alıcılara daha səxavətli güzəştlər təklif edirlər.

Bu proqramlara layiq olmaq üçün ümumiyyətlə HUD sertifikatı almış qeyri-kommersiya təşkilatında istər şəxsən, istərsə də onlayn olaraq ilk dəfə ev alıcısı sinifini bitirməlisiniz. Son tənəzzüldən çıxan kredit təminatçıları, daha aşağı ilkin ödənişin təqdim edilməsinin risk ehtiva etdiyini başa düşürlər; Beser deyir ki, ev sahibliyi təhsilini defolt üçün güclü bir caydırıcı olaraq görürlər.

Doğrudur: Ev alqı -satqısı kursu alan borcalanların sonradan girovla üzləşmə ehtimalı daha azdır. Gleason deyir ki, bir istehlakçının özləri üçün edə biləcəyi ən yaxşı şey daha yaxşı təhsil almaqdır. Və zaman keçdikcə gördüyümüz bu dərsləri keçərək böyük və böyük bir fərq yaradır.

Sənəd Məhsulu

İpoteka üçün (əvvəlcədən təsdiq daxil olmaqla) müraciət etməyə hazır olduğunuzda, dinsiz miqdarda maliyyə sənədləri toplamalısınız. Təşkilati bacarıqlarınızdan (və ya çatışmazlığınızdan) asılı olaraq, bu, ev satın alma prosesinin ən çətin hissəsi ola bilər. Kredit ərizəsini doldurmaqla yanaşı, adətən aşağıdakıları tapmalı və təqdim etməlisiniz:

  • Son iki vergi bəyannaməsi və W-2 formaları
  • Son ödəniş stubları (və ya digər gəlir sübutu)
  • Tələbə kreditləri, avtomobil kreditləri və digər borclar üzrə qalıqlar və aylıq ödənişlər
  • Kredit kartı qalıqları və minimum ödənişlər
  • Cari bank hesabından çıxarışlar (çek və qənaət)
  • İnvestisiya hesabı qalıqları (401k, IRA və s.)
  • Kirayə çekləri ləğv edildi (cari kirayə ödənişlərinin sübutu)

Sabit Faiz və Ayarlanabilir Faiz İpotekası (ARM)

İlk dəfə ev alan kreditlərin əksəriyyəti standart, 30 illik sabit faizli ipotekanı əhatə edir. Bura müəyyən bir faiz dərəcəsini 30 il bağladığınız yerdir-aylıq ödənişiniz dəyişməyəcəyi üçün ən aşağı riskli seçimdir. Bununla birlikdə, bu, yalnız ipoteka məhsulu deyil - uzaqda.

Tənzimlənən faizli ipoteka, sadəcə səsləndiyi kimi - faiz dərəcəsi dəyişə bilər. Bunları 5/1 və ya 7/1 ARM olaraq tanıyacaqsınız - bu, dərəcənin ilk beş (və ya yeddi) il üçün sabit olduğu və sonra bazar şərtlərinə əsasən ildə bir dəfə dəyişə biləcəyi deməkdir.

Bir ARM bir az risklidir, amma bir üstünlüyü var-yəni ilkin faiz sabit faizli ipotekadan daha aşağı olacaq. Məsələn, deyək ki, 30 illik sabit faizli ipoteka 4%-lə reklam olunur; eyni borc verəndə 5/1 ARM 3,5%-dən başlaya bilər. Bu, ilk beş il ərzində xeyli qənaət deməkdir və daha böyük bir ipotekaya layiq görülməyinizə imkan verir. Faiz dərəcələrinin Böyük Tənəzzüldən bəri bütün zamanların ən aşağı həddinə yaxın olduğunu nəzərə alsaq, ipotekanı daha əvvəl satmasanız və ya yenidən maliyyələşdirməsəniz, altı ildən sonra daha çox-bəlkə də bir az da çox-ödəyəcəyinizi düşünmək ədalətlidir. sonra. Bu səbəbdən ilk dəfə ev alan mənbələr sizi sabit faizli ipotekaya yönəldir (və ya hətta tələb edir).

PMI haqqında

İstənilən kreditorun ilkin ödəniş etməyinizi istəməsinin səbəbi - istər avtomobil, istərsə də ev üçün - kreditin yaxşı bir hissəsini ödəməyincə, maliyyə riskinin çoxunu onlar daşıyırlar. 20% ilkin ödəniş, mənzil bazarının çökməsinə və ev dəyərlərinin 10% -dən 15% -ə düşməsinə baxmayaraq, evin hələ də kreditorun yatırdığı sərmayədən daha dəyərli olmasını təmin edir.

Buna görə, 20% və ya daha çoxunu qoymasanız, əksər kreditorlar şəxsi ipoteka sığortası və ya PMI (kreditoru yuxarıdakı ssenaridə qoruyan siz deyil) almağınızı tələb edəcək.

Kredit proqramından asılı olaraq PMI üçün ödəməyin fərqli yolları var - bəziləri ipotekaya bağlayacaq, buna görə 30 ildən bir qədər yüksək faizlə maliyyələşdirilir və digər vaxtlarda əlavə 100 dollar ödəyə bilərsiniz. ipotekada bir ay (evdə öz kapitalınızın 20-30% -ə çatana qədər). Ancaq görməsən də, bunun üçün bu və ya digər şəkildə ödəyəcəksən.

Numerologiyada 1111 nə deməkdir

Beser deyir ki, aşağı faizli ipoteka məhsullarını maliyyələşdirmə üçün istifadə edən gələcək alıcılar, 'Borclu Ödənişli İpoteka Sığortası' seçimini seçsələr, çox güman ki, PMI ödəyəcək və/və ya bir qədər yüksək faiz alacaqlar. Deyilənə görə, ilk dəfə ev alanların çoxu, hər şey bitdikdə, ipoteka ödənişinin hazırda kirayədə ödədiklərindən aşağı olduğunu görürlər.

Xallar haqqında

Bəlkə ipoteka balları haqqında eşitmisiniz, bu halda yəqin ki, özünüzə fikir verdiniz ki, balların nə əlaqəsi var? Ədalətli sual! Əsasən, uzunmüddətli faiz dərəcənizi aşağı salmaq üçün əvvəlcədən daha çox pul ödəyə bilərsiniz.

Bir nöqtə ümumiyyətlə ipotekanın 1% -dir. Beləliklə, məsələn, 200.000 dollarlıq ipoteka kreditinin ömrü ərzində faiz dərəcənizi 4% -dən 3.5% -ə endirmək üçün bağlanarkən əlavə 2.000 dollar (bir bal) ödəyə bilərsiniz. Bu əlavə məbləğ 30 il ərzində artacaq - on minlərlə dollar faizinizə qənaət edəcək və ödənişinizi hər ay aşağı salacaqsınız. Nağd pulunuz varsa, əlbəttə buna dəyər ola bilər-amma ilk dəfə alıcılar çox vaxt pulla sıxışırlar.

Bağlama Xərcləri

Nağd pul haqqında danışarkən: İlkin ödəniş ipoteka almaq üçün lazım olan yeganə pul deyil. Ştata görə dəyişən, lakin meylli olan bağlanma xərclərini nəzərə aldığınızdan əmin olun orta hesabla təxminən 3700 dollar və mənşə haqları (krediti yazmaq üçün bankın haqqı), araşdırmaçı haqları, ballar, mülkiyyət sığortası, qiymətləndirici və vəkil haqları və digər təsadüfi ödənişlər daxil ola bilər. Kredit mütəxəssisi sizə bu ittihamların vaxtından əvvəl yaxşı qiymətləndirilməsini təmin edə bilməlidir. Bəzi hallarda satıcının bağlanma xərclərinizi ödəməsini təmin etmək mümkündür: Əsasən, ödənişləri ödəyirlər, sonra da ev üçün daha çox pul ödəyirlər, buna görə də ağrınız 30 illik ipoteka müddətində yayılır.

Bir əmanət hesabına girəcək (yəni bank bütün il ərzində bu pulları sizin adınıza ödəyir) bağlamaq üçün bir illik ev sahibləri sığortası və əmlak vergisini əvvəlcədən ödəməyiniz lazım ola bilər.

Bəyəndiyiniz və verə biləcəyiniz şey iki fərqli rəqəm ola bilər

Nəhayət, unutmayın ki, 400.000 dollarlıq ipotekaya layiq olduğunuz üçün 400.000 dollarlıq bir ev almalısınız. Hədəf qiymət aralığınızı sizin üçün rahat olan aylıq ödənişin əsasını təşkil edin - və bu, tələb etdiyinizdən aşağıdırsa, həqiqətən ehtiyacınız varsa, o əlavə hərəkət otağınızın olduğunu unutmayın.

Adətən ilk dəfə alıcılar üçün deyirəm ki, limitiniz daxilində bacardığınız qədər yüksəlməyə çalışın, amma yenə də aylıq mənzil ödəməsini rahat hiss edin, Presti deyir. Ancaq unutmayın ki, ev sahibi olmaq yalnız ipotekadan başqa xərclərlə gəlir: Sığorta, əmlak vergiləri, kommunal xidmətlər və təmir əlavə edə bilər. ildə minlərlə dollar .

Həmişə kirayədə olan istehlakçılar, mülkiyyət xərclərinin fərqində deyillər, Beser deyir. İpoteka maliyyələşdirilməsinin yalnız ilk addım olduğunu başa düşməlidirlər. İçəri girdikdən sonra vergi, sığorta və təmir xərcləri də olacaq.

Eyni zamanda, Presti deyir ki, bu pulun bir hissəsi sizə ipoteka faiz vergisi güzəşti şəklində qaytarılacaq. Gələcək bir neçə il ərzində karyeranızda irəliləyəcəyinizə gənc bir alıcı kimi əminsinizsə, özünüzü gərmək daha rahat hiss edə bilərsiniz.

Unutmayın: ipoteka amansızdır və ev satmaq kirayəni pozmaq kimi deyil. Gleason deyir ki, ala biləcəyiniz evin qiyməti ilə bağlı realist olmalısınız. Heç bir şey, ailənizdə evinizi çox uzatmaqdan və ipoteka ödənişlərini edə biləcəyinizdən əmin olmaqdan daha çox stress yaratmır. Büdcəniz daxilində yaşayın və buna ciddi əməl edin.

Jon Gorey

İştirakçı

Mən keçmiş həyat musiqiçisiyəm, yarı zamanlı evdə qalan atayam və daşınmaz əmlak və evin yaxşılaşdırılması haqqında bir blog olan House & Hammer-in qurucusuyam. Evlər, səyahətlər və digər həyati ehtiyaclar haqqında yazıram.

Jon'u izləyin
Popular Ismarıclar